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L'importo minimo della copertura di responsabilità che è necessario mantenere varia da stato a stato. Ma attenzione poiché ogni stato stabilisce i propri minimi "legali" che possono o meno fornire una copertura sufficiente. Oltre a questi minimi legali, qualsiasi copertura aggiuntiva viene acquistata a discrezione dell'acquirente. La chiave qui è trovare un equilibrio tra un'adeguata copertura e un pagamento eccessivo per l'assicurazione al fine di avere tranquillità per te e la tua famiglia.

Ci sono diversi tipi di copertura assicurativa che incontrerai mentre acquisti le tariffe. Le lesioni personali e la copertura dei danni alla proprietà sono le più comuni poiché sono obbligatorie nella maggior parte degli stati. Molti assicuratori offrono anche una copertura aggiuntiva con vari livelli di protezione finanziaria. Ci arriveremo tra un minuto, ma ci sono alcune cose che dovresti sapere prima.

Le linee guida generali pubblicate da Consumer Reports suggeriscono un minimo di $ 100.000 a persona per un'adeguata responsabilità per lesioni personali e $ 300.000 per incidente, oltre a $ 100.000 per la responsabilità per danni alla proprietà. L'assicuratore pagherebbe questi importi a qualcuno con cui sei stato coinvolto in un incidente. La responsabilità per lesioni personali è richiesta nella maggior parte degli Stati e compensa il conducente e i passeggeri di un altro veicolo con cui si è verificato un incidente. Anche i passeggeri nel tuo veicolo sono coperti. Proteggere i tuoi beni da azioni legali è il punto chiave dietro questa copertura. Potresti essere denunciato anche se l'incidente non è colpa tua.

Questo tipo di copertura viene venduto in modo incrementale e indica sia la copertura per persona che si ha in un incidente, con un limite aggiuntivo per incidente. Se dovessi acquistare $ 100.000 / $ 300.000 di copertura per lesioni personali, ad esempio, allora ogni persona ferita in un incidente in cui sei in errore potrebbe essere compensata $ 100.000, ma solo fino a $ 300.000 per incidente.

Quanta copertura di cui hai bisogno è relativa alle risorse che devi proteggere. Considera questo: se guadagni $ 25.000 all'anno e affitti un appartamento, $ 50.000 / $ 100.000 dovrebbero essere sufficienti. Tuttavia, se guadagni oltre $ 60.000, possiedi un condominio del valore di $ 150.000 e hai altri $ 25.000 in investimenti personali, allora $ 100.000 / $ 300.000 di copertura è più quello che stai cercando.

Il premio per la responsabilità civile in caso di lesioni personali dipende da diverse variabili, dall'età e dallo stato civile al credito e al curriculum. Anche il luogo in cui vivi ha un grande impatto sulla tua tariffa. Ad esempio, il Dipartimento delle assicurazioni dello Stato di New York afferma che, un uomo sposato di 35 anni che vive nella campagna della contea di Cortland per aumentare la sua copertura a $ 100.000 / $ 300.000 da $ 25.000 / $ 50.000 pagherebbe in media $ 86 in più all'anno. Nella Grande Mela, questo stesso uomo dovrebbe pagare altri $ 240 all'anno perché la frequenza degli incidenti e delle lesioni corporee è notevolmente più alta.

Se hai beni sostanziali, ricevi $ 300.000 in lesioni personali sulla tua polizza automobilistica e $ 300.000 sulla parte di responsabilità della tua politica dei proprietari di case. Quindi spendi altri $ 150 a $ 300 per una politica ombrello da $ 1 milione per coprirti da ogni tipo di responsabilità. Se si desidera ancora una maggiore copertura, per un ulteriore milione, il costo è trascurabile. Il Insurance Information Institute afferma che di solito $ 75 per aumentare la copertura a $ 2 milioni e quindi $ 50 per ogni milione aggiuntivo di copertura.

La responsabilità per danni alla proprietà paga per la riparazione e la sostituzione del veicolo e / o della proprietà di qualcun altro in caso di incidente. I minimi statali possono arrivare fino a $ 5.000 di copertura, ma non è nemmeno abbastanza per iniziare a riparare una nuova Cadillac o Mercedes-Benz, per esempio. Una strategia migliore sarebbe quella di avere $ 50.000 di copertura su ogni veicolo che possiedi. La tua scommessa più sicura, tuttavia, sarebbe quella di avere almeno $ 100.000 nella copertura totale della responsabilità civile.

Alla maggior parte delle polizze assicurative automobilistiche possono essere aggiunte protezioni più specifiche. Verranno applicati costi aggiuntivi. Molti automobilisti optano per una copertura completa e di collisione perché paga convenientemente quando il tuo veicolo è danneggiato o perso a causa di atti vandalici, catastrofi naturali e furti. D'altra parte, la collisione paga per riparare completamente o sostituire il veicolo dopo un incidente. Le franchigie per entrambe le coperture variano da $ 250 a $ 1,000 per sinistro e gli assicurati di solito scelgono la propria. È meglio scegliere la franchigia più alta che ci si possa permettere. Ridurrà il premio per questo tipo di copertura, ma il vero scopo della copertura anticollisione è proteggersi dalle grandi perdite piuttosto che da quelle piccole. A volte ha più senso pagare di tasca propria per piccole riparazioni.

Collisione e completa possono costituire da 30 a 40 precenti del premio totale. Sono una copertura del valore in contanti, il che significa che se il tuo veicolo viene cancellato, il suo valore del Libro blu di Kelley è il massimo che puoi recuperare. È ragionevole eliminare questa copertura sui veicoli più vecchi e risparmiare un po 'di impasto se il costo della collisione e globale è superiore al 10% del valore contabile del veicolo. In genere, si tratta di circa cinque anni per la maggior parte dei veicoli. La tua più grande considerazione dovrebbe essere che se ti sbarazzi di questa copertura e il tuo veicolo viene rubato, cancellato o danneggiato in un incidente in difetto, sarai quello bloccato a pagare le bollette.

La copertura per gli automobilisti non assicurati o non assicurati è un'opzione di rete di sicurezza che paga i costi medici e / o funebri per te e la tua famiglia se sei ferito o peggio da un guidatore indeciso o da un autista senza un'assicurazione sufficiente a coprire i danni. Queste politiche di solito coprono incidenti in bicicletta e pedonali; e, pagare per danni alla proprietà e / o lesioni personali causati da un altro automobilista che non ha un'assicurazione di responsabilità civile. Molti esperti ritengono che questa copertura sia essenziale data la prevalenza di conducenti non assicurati a livello nazionale. Dovresti ottenere lo stesso importo che dovresti per la responsabilità civile, che, in media, costa circa $ 40 all'anno per un valore di $ 100.000 e compenserà tutto ciò che la tua assicurazione medica non copre.

La copertura per la protezione dalle lesioni personali paga le spese mediche e / o funebri per te e la tua famiglia risultanti da un incidente, indipendentemente dalla colpa. Non è necessario se si dispone di politiche separate sulla salute, la vita e la disabilità. In tal caso, ignoralo del tutto perché questi tipi di spese sono probabilmente già coperti. Se non sei sicuro, vai a prendere quelle politiche e inizia a leggere.

La maggior parte delle compagnie di assicurazione proverà a venderti un numero qualsiasi di polizze extra per andare d'accordo con gli elementi essenziali. Non sei obbligato a prendere questi extra e molti non ne valgono nemmeno la pena. Il rimborso del noleggio, ad esempio, paga un importo misero al giorno mentre l'auto viene riparata dopo un incidente. Il rimborso del noleggio non è solo di solito limitato e le probabilità di cui hai bisogno sono altrettanto remote, ma il suo limite viene spesso eliminato anche prima del completamento delle riparazioni o prima che tu abbia trovato un sostituto adatto nel caso in cui il tuo veicolo fosse cancellato. Hai maggiori probabilità che l'altro automobilista sia in colpa, nel qual caso la sua assicurazione pagherà per questo.

Un altro vantaggio è il rimorchio dell'assistenza stradale, che paga per rimorchiare il veicolo a un rivenditore o un'officina di riparazione. Da $ 20 a $ 25 o più all'anno, i tuoi soldi sarebbero spesi meglio in AAA o in qualche altro abbonamento auto club se non ne sei già uno.

Un extra che è esponenzialmente più utile, tuttavia, è la copertura completa del vetro. Assicurati di chiederlo perché i parabrezza rotti sono comuni e costosi da sostituire. Inoltre, non si sa mai quando uno dei bambini vicini si sporcherà sul sedile posteriore.